融资租赁保险产品及风控要点

作者: 吴迪, 瀛泰律师事务所
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资租赁合同是指出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择,向出卖人购买租赁物供承租人使用,承租人支付租金的合同。融资租赁项所涉租赁物的不同,决定了项目风险控制工作的差异。船舶、航空器等财产融资租赁项目,更多关注的是租赁物本身的安全,故项目往往涉及财产一切险、机器损失险、营运中断险、盗窃险等险种。

而涉及动产的融资租赁项目中,因为财产易灭失、不易控制等问题,更多关注的是交易主体的违约责任,传统上往往采用财产担保、企业或个人担保的方式规避风险。商业信用险和承租人责任险可作为此类项目的金融增信工具,并在一定程度上代替传统担保方式。

业务模式

框架协议+多份实施协议:实务中,融资租赁项目开始前一般先由出租方(资金方)、产品出卖方、保险公司三方签署框架性协议,约定项目整体目标和实现方式。随后各方分别签署买卖合同、融资租赁合同以及保险合同等。常见模式为出租方从出卖方购买产品后再融资租赁给承租人;有的模式中也允许出卖方将产品卖给出租方后,再将产品融资租赁回租,再由卖方转租给实际承租人。

吴迪 瀛泰律师事务所律师
吴迪
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出租人作为受益人的效力:承租者责任险承保的“保险责任”是被保险人逾期支付租金责任,实际承租人作为被保险人享有保险理赔权。为最终保障出租人权益,交易模式中往往将出租人设定为保险合同的“受益人”或“保险索赔权益人”。根据保险合同相对性原则,保险索赔权是专属于被保险人的权利,不可以擅自转让。即便三方协议约定出租人可以作为“受益人”或“保险索赔权益人”,也不能免除被保险人按照保险条款证明保险事故发生,以及提交相应索赔文件的义务。如果出租人不能提交相应文件证明保险事故,则可能面临索赔失败的结果。

租赁合同关系造假:实践中融资租赁公司往往更关注“融资”流程,而忽略对产品买卖及租赁环节真实性的审核,以为只要实际放款就可索赔成功。我所律师代表保险公司处理若干承租者责任险和商业信用险理赔纠纷中,通过实地调查、调取官方资料等证据,发现众多案件中存在出卖人与承租人合谋欺骗出租方,以书面手续齐全但并不真实存在的租赁关系骗取了出租人资金的情况。虚假租赁合同属于保险理赔的除外责任条件,如能证实,保险公司将依法不承担赔偿责任。

风控要点

选择正确的险种:出租人如果能在项目谈判初期正确选择险种,将对其资金安全起到更大的保障。我们认为,出租人选择商业信用险,可以更直接受到保险的保障。因为商业责任险的被保险人为出租人,保障的“保险责任”为承租人失信导致的租金损失。除非融资租赁关系本身有瑕疵,例如虚构租赁关系,否则保险公司均应按保险合同进行理赔。保险公司也需要对被保险人险种选择予以正确的引导,避免理赔纠纷的发生。

完善合作协议条款:交易各方在框架协议谈判过程中应尊重保险产品本身特点,结合租赁物特点制定合法合规的合作协议,以保障项目资金安全并规避道德风险。例如,保险公司可要求出租人在保险事故发生后,以取得对承租人的胜诉判决作为索赔条件。如此不仅可降低保险公司出险风险,同时也督促出租人更加谨慎的选择项目、更好地履行合同义务。同时,各方框架协议中应避免出现由保险公司承担担保义务的条款。最后,各方需明确保险公司最终承担责任的依据是保险合同条款,各方均无权以合作框架协议直接要求保险公司承担责任。

加大资信审查和租赁合同监管:无论对于资金方还是保险公司,资信调查、业务真实性审查和履约过程的监督程序都是不容忽视的。合同履行前,出租人和保险公司应协作对承租人和出卖方予以资信和履约能力调查,对能够反映其经营状况和信用状况的证照、信贷记录、财务报表、验资报告等材料进行审核。如果发现重大违约可能性,保险公司可作出拒绝承保决定。在合同履行过程中,应对租赁物交付行为严格监管,严防承租人与出卖人串通,虚构租赁物及虚假交付。在租赁物使用过程中,出租人和保险人应对融资后租赁物使用和合同履行情况予以跟踪,对承租人转租或经营恶化情况及时发现处理。

作者:瀛泰律师事务所律师吴迪

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