诉讼保全责任险市场前景

作者: 周波、于小峰,瀛泰律师事务所
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讼保全责任保险最早产生于2012年,由云南省保监局批准诚泰财产保险股份有限公司作为一种创新保险品种予以推出。随着近几年诉讼案件数量的快速增长和诉讼标的额的不断增大,现金担保、房产担保等传统担保方式越来越没有吸引力。担保公司也频繁出现担保能力不足问题,法院对担保资格的审查更加严格。诉讼保全责任保险因作为保险产品的特殊性,成为诉讼保全担保市场上的新宠。

保险责任

诉讼保全责任保险的保险责任是指在保险期间内,由于被保险人的诉讼财产保全申请错误致使被申请人遭受损失的,经法院判决由被保险人承担的赔偿责任。在同时满足下列条件的情况下,保险人按照保险合同的约定负责赔偿:(1)财产保全被申请人确实发生了损失;(2)财产保全被申请人的损失的发生与被保险人的诉讼保全申请错误之间有因果关系;(3)财产保全被申请人的损失经生效的法院判决确认了具体损失金额。

周波 PAUL ZHOU 瀛泰律师事务所高级合伙人 Senior Partner Wintell & Co
周波
PAUL ZHOU
瀛泰律师事务所高级合伙人
Senior Partner
Wintell & Co

产品优点

容易被法院接受。相比较传统的现金、房产、担保公司担保而言,保险公司往往拥有雄厚的资金实力,其注册资本均在亿元以上,甚至几十亿、几百亿,具有远远高于担保公司能力的责任承担实力,因此更容易通过法院的审核,并取得法院的信赖。

适用的法院范围比较广泛。保险公司通常在全国不同城市设有分支机构,比较大的保险公司甚至在全国众多省会城市、直辖市、地级市、县都设立了分支机构,因此拥有相当发达的网络系统。保险公司的这种分支机构多的优势让法院选择接受保险产品提供担保时有了更加本地化的选择,而且安全性更高,将来发生保险事故时执行也较为便捷。因此,越来越多的法院已经愿意接受保险公司的诉讼保全责任保险来提供诉讼保全担保。

保险费率相对较低。保险的大数法则和精算确定费率的原则,决定了有足够多的人选择诉讼保全责任保险的情况下,费率肯定会远远低于现有水平。尽管从当前市场看,担保公司的担保费率和诉讼保全责任保险的费率相差不大,担保公司的市场份额仍大于保险公司,但是随着诉讼保全责任保险的不断推广,相应的费率必然会有进一步下降的空间。

产品缺点

出单时间较慢。对于诉讼保全申请人而言,出单速度的快慢对其有很大的影响,因为一旦发现可以保全的财产,必须尽快采取保全措施,否则财产很有可能被转移。与传统的担保公司当日出具担保函相比,程序上的繁琐使得诉讼保全责任保险存在不足。因为保险公司的机构设置比较复杂,从支公司、分公司再到总公司,要经过层层的审批,因此最终的出单时间相对较慢。锁定了担保公司这个强有力的竞争对手,保险公司通过内部流程的优化来提升出单速度,是目前多家销售此类保险的保险公司共同的认识。

于小峰 YU XIAOFENG 瀛泰律师事务所律师 Associate Wintell & Co
于小峰
YU XIAOFENG
瀛泰律师事务所律师
Associate
Wintell & Co

保单责任的构成要件尚存争议。根据保险条款关于保险责任的约定,保险公司承担赔偿责任的前提是“法院判决”由被保险人承担赔偿责任。经查询中国裁判文书网,目前尚未发现与诉讼保全责任险相关的出险案件。保险公司理赔经验的缺乏实际上给被保险人带来了一定的风险,因为司法实践中对于诉讼保全错误的损害赔偿本来就存在争议。

例如,有人认为“保全申请错误”是客观的事实判断,要以法院的判决结果为标准,一旦法院判决基础法律纠纷败诉,就构成了保全申请错误,不考虑申请人的主观过错。然而,有人认为不能简单的以法院基础法律纠纷判决结果来认定保全申请错误与否,而应考虑保全申请人的主观过错,否则会限制申请人行使法律所赋予的诉讼保全的权利。两种不同的观点的争议,目前尚未有确定结论。

更好的选择

诉讼保全责任险为提出诉讼保全的申请人增加了一种更好的选择,缓解了被保险人资金流紧张的难题,也给法院提供了一种更可靠的风险控制手段,有助于解决可能发生的保全争议纠纷的执行问题。随着诉讼保全担保市场的充分竞争,诉讼保全责任保险的发展会日益成熟,成本必然会不断降低,流程也会不断简捷。审判实践对争议案例保险责任的清晰界定,也将促进诉讼保全责任保险的完善发展。

上海瀛泰律师事务所高级合伙人周波;瀛泰律师于小峰

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